Lån og egenkapital
Når du har bestemt deg for bilen du vil ha, må du avklare hvordan du skal betale. Først bør du se hvor mye du kan stille i egenkapital, altså hvor mye du kan betale kontant, og hvor mye du må låne til det resterende. Jo mer egenkapital du har,desto mindre må du betale på billånet ditt..
For mange unge har konfirmasjonspengene ligget og godgjort seg i årevis med tanke på akkurat dette øyeblikket. Andre må sjekke lønns- og sparekontoen sin slik at bilkjøpet ikke går på bekostning av andre nødvendige utgifter,
Salg eller innbytte av gammel bil er også en vanlig måte å ordne egenkapital på.
Billån med og uten pant
Tradisjonelle billån er lån med sikkerhet, i det samme kjøretøyet som kjøpes. De som har mulighet til det kan også låne på boligen og kjøpe bil for pengene.Men pant er ikke noen absolutt nødvendighet. Du kan få lån uten sikkerhet som for disposisjon etter eget ønske, som å skaffe deg ny bil.
Vi går i det følgende nærmere inn på de ulike alternativene slik at du skal bli bedre i stand til å vurdere hva som er mest aktuelt for deg,
1. Billån med pant i kjøretøyet
Det vanligste ved kjøp av spesielt biler i høyere prisklasser, er at lånet gis med sikkerhet i kjøretøyet.Med sikkerhet kan långiver forlange at bilen selges og lånet dekkes dersom låntaker ikke betaler. Dette virker så betryggende for långiver at han kan gi en lavere rente enn om han ikke hadde hatt denne sikkerheten.
Billån egenkapital
Dersom du betaler en del selv, for eksempel 20 % av kjøpesummen, får banken sikkerhet innenfor 80 % av bilens verdi, og kan gå ytterligere ned på renten. Regelen er altså jo mer egenkapital, dess bedre betingelser.
Du må samtidig være beredt på at långiver krever at du tegner en god forsikring for bedre sikring av pantet, spesielt dersom du har lite egenkapital
I tillegg til sikkerhet vil nok en långiver se på din økonomi og betjeningsevne før han avgjør om du får lån og hvilke betingelser som settes for betjeningen.
Det kan lønne seg å søke billån fra flere banker for å sikre at du får de best mulige betingelsene.
Billån nedbetalingstid
Lån med sikkerhet i bilen kan gis med en nedbetalingstid på inntil 15 år av enkelte finansieringsinstitusjoner.Vi vil imidlertid anbefale raskere nedbetaling på grunn av rentene som påløper, og at bilen synker i verdi for hvert år. Du får da mindre igjen ved salg, som du kan bruke til å kjøpe ny bil.
Finansieringsbevis billån
Dersom du ikke har helt bestemt deg for hvilken bil du skal kjøpe, eller du bare lurer på hvor mye lån banken vil gi deg, kan du be om et finansieringsbevis
2. Billån med sikkerhet i bolig
Har du en bolig som ikke er fullt belånt,har du muligheter til bruke denne til å finansiere bilkjøpet med,
Lån med pant i bolig har den fordelen at renten er lavere enn alle andre lån du kan få i ordinære banker, inkludert billån.
Lånet må etter gjeldende regler være innenfor 85 % av boligens verdi. Dette må du normalt dokumentere overfor banken med en relativ ny takst. (En E-takst holder vanligvis). Deretter må du ordne med de vanlige dokumenter for notering av panteheftelse, med videre.
Nedbetalingstiden på lån med pant i bolig kan strekkes over lengre tid. Dette er imidlertid ingen fordel med tanke på at de brukes til kjøp av bil, som synker relativt raskt i verdi. Etter en tid vil det også være behov for kjøp av ny bil. Billån med pant i bolig, bør derfor nedbetales så raskt som mulig, selv om man har muligheten for lang betalingstid.
3. Grønne billån
Kjøp av elbil gir som allerede nevnt privilegier, som blant annet lavere rente med grønne billån. De fleste banker tilbyr slike grønne alternativer for å styrke sitt omdømme.
Vær oppmerksom på at det ikke bare er rene elbiler som kvalifiserer- noen utlånere godkjenner også hybridbiler, hydrogenbiler og lavutslippsbiler generelt.
4. Billån uten pant (forbrukslån)
Lånet du tar opp behøver ikke nødvendigvis knyttes til noen panteheftelse. Det er fullt mulig å ta opp lån uten sikkerhet du kan kjøpe bil for. Det er slike lån som gjerne markedsføres som forbrukslån, eller noen ganger blancolån.
At långiver ikke har sikkerhet, betyr at renten vil være høyere der det er pant i kjøretøy eller fast eiendom. Det kan likevel ligge noen fordeler i at långiver ikke har en slik interesse i bilen du kjøper:
- Du kan bruke pengene til å kjøpe eldre eller dårlig vedlikeholdte biler banken ikke vil akseptere som sikkerhet.
- Du kan selv velge hvilken forsikring du skal ha
- Når bilen er uten heftelser er den enklere å selge videre
- Rask behandling slik at du nærmest får billån på dagen
Få laveste rente på ditt forbrukslån
Hvis du ender opp med å søke forbrukslån til kjøp av bil er det viktig at du får med deg at det er store forskjeller på rentesatser du kan bli tilbudt.
Uten solid sikkerhet, er långiver helt prisgitt din betalingsevne og betalingsvilje. Vurderes disse som mindre gode av banken, blir renten høyere. Kommer du riktig dårlig ut, kan du også få avslag.
En slik kredittvurdering er imidlertid ingen eksakt vitenskap, og det kan være mye å hente på å innhente tilbud fra flere långivere. Digifinans er en låneagent som innhenter svar fra rundt 20 banker. Det betyr at dersom du sender søknaden til oss, vil du kunne sammenlikne et tilsvarende antall lånetilbud og velge ut det beste. Digifinans får sin kommisjon uten ekstra kostnader for deg.
5. Grønne billån
Kjøp av elbil gir som allerede nevnt privilegier, som blant annet lavere rente med grønne billån. De fleste banker tilbyr slike grønne alternativer for å styrke sitt omdømme.
Vær oppmerksom på at det ikke bare er rene elbiler som kvalifiserer- noen utlånere godkjenner også hybridbiler, hydrogenbiler og lavutslippsbiler generelt.
Hva slags billån lønner seg mest eller billigste billån?
Hvis vi med lønner seg tenker på lav rente, er det definitivt billån med sikkerhet i bolig som ligger på topp. Deretter kommer billån med pant i kjøretøyet og hvor du stiller med betydelig egenkapital. Høyest rente er det på billån helt uten sikkerhet.
Men man bør noen ganger også se hen til andre hensyn enn bare rentesatsen. Kan det for eksempel være at du trenger ledig sikkerhet i boligen til å å hjelpe egne barn inn på boligmarkedet.
Uansett type lån du vurderer, er den stående anbefalingen:Sammenlign billån før du bestemmer deg!
Alternativer til billån
Hvis du ikke ønsker å ta opp lån, men likevel trenger å transportere seg rundt på egen hånd, har du noen andre muligheter:
- Leasing – en bruksavtale som etter en tid gir anledning til å kjøpe kjøretøyet til redusert pris, Mye brukt av firmaer, men anses relativt kostbart for privatpersoner.
- Leie bil. Praktisk når man bare trenger bil av og til, men dyrt hvis det skjer ofte
- Billkollektiv: Økonomisk for de som trenger bil av og til, men avhengig av at det er ledige kjøretøy akkurat når du har bruk for det,
Vanlige spørsmål
Hva er billån?
Billån er lån til kjøp av bil.Billån kan gis med eller uten sikkerhet.
Kan jeg få billån?
Alle over 18 år kan i prinsippet innvilges billån, men du må først kredittvurdres slik at banken ser at du har økonomi til å betale på lånet.
Hva koster billån?
Hvor mye du må betale på et billån avhenger av hvilken rentesats du får og hvor lang nedbetalingstid det er. Du kan sjekke en billånkalkulator eller be om et konkret lånetilbud fra banken med betalingsplan.
Det er i praksis vanskelig å overføre bilpant til ny långiver, Av den grunn er det ikke mange banker som tilbyr slik refinansiering. Det er imidlertid ingenting i veien for å ta opp et nytt forbrukslån som du innfrir billånet med.
