Låne penger

Lån i dagligtale dreier seg om lån av penger, hovedsakelig fra banker og finansinstitusjoner som har dette som sitt virke.

Viktige stikkord når vi snakker om lån er sikkerhet, rentesats, nedbetalingstid og kredittsjekk. Det er disse faktorene som normalt avgjør om banken vil gi deg lån, og hvor mye dette vil koste deg.

En rask og effektiv måte å få uforpliktende lånetilbud fra over 20 banker er å fylle ut ønsket lånebeløp og øvrige opplysninger i skjemaet til høyre. Du kan søke opp til 800 000 kroner uten sikkerhet.

Nedbetalingstiden på forbrukslån uten sikkerhet er opptil 5 år, men den kan strekkes til 15 år hvis lånet er til refinansiering av annen gjeld.

Lån med og uten sikkerhet

For noen typer lån kreves det at du stiller sikkerhet, typisk fast eiendom.Det er tilfelle  med boliglån.

Likeledes kan det tas pant i kjøretøy eller fartøy ved kjøp av bil, motorsykkel, båt mm.

Næringsdrivende kan stille pant i inventar, driftsmidler eller varelager,

Lån uten sikkerhet er mer en slags allround lån.  De kan i prinsippet brukes til hva som helst, og blir derfor kalt forbrukslån.

Kredittsjekk og vurdering av økonomi

Det er ingen formelle grenser for hvor mye lån du kan få, men långiver vil alltid ta en helsesjekk på din økonomi før et lån innvilges. Den er avgjørende for om du får lån og for forbrukslån også for hvilken rente du tilbys.

Viktige momenter i kredittsjekken er:

• Hvor høy inntekt du har
• om inntekten er stabil
• Hvor mye gjeld du har fra før
• Om økonomien din kan tåle en generell renteoppgang på 5 %
• Om du har misligholdt betalingsforpliktelser (betalingsanmerkninger)

Lån med lav rente

Når vi ser på lån, er det ofte rente vi legger merke til.

Renten blir gjerne oppfattet som selve prisen for å låne penger. Sammen med lånets gebyrer (termingebyr og etableringsgebyr) utgjør rentesatsen, kalt nominell rente, lånets effektive rente.

Det er lånets effektive rente långivere er forpliktet til å oppgi i sin markedsføring og lånetilbud

som sendes ut.

Lavest rente på lån fra Lånekassen

Lånet med lavest rente i Norge er studielån fra Lånekassen. Det henger sammen med at studielån og studiestipend er en offentlig bistandsordning.

Boliglån med lav rente

Dernest vil lån med sikkerhet; boliglån mv. alltid ha lavere rente enn lån som ikke har  sikkerhet. Bolig lån med lav rente kan du finne ved sammenligning på Finansportalen.

Bemerk at bankene stadig endrer boliglånsrenten. Det er derfor ikke garantert at du fortsatt har boliglånet med lavest rente et år etter at du tok det opp. Du bør derfor jevnlig sjekke Finansportalen og om nødvendig bytte bank.

Sjekk også om fagorganisasjonen din har forhandlet fram tilbud om lavere rente til sine medlemmer.

Forbrukslån med lav rente

Lån uten sikkerhet tilbys ikke med en ens rente for alle låntakere. Det er derfor ikke mulig å lage en generell sammenligning over forbrukslån med lav rente.

I stedet blir hver lånesøker vurdert individuelt i en kredittsjekk.Personer med god økonomi er tryggere å låne ut penger til. Dermed representerer de en bedre sikkerhet for banken, og kan få lav rente. Motsatt er tilfelle med personer med knapp økonomi hvor inntekter og utgifter så vidt utligner hverandre.

Det er ingen felles normer for disse kredittsjekkene, og folk med samme økonomi kan bli tilbudt vidt forskjellige renter hos ulike långivere. For å finne lån med lav rente,er det derfor en god ide å sammenligne flere långivere. Det kan du blant annet gjøre her på Digifinans.

3 tips for å få lavere rente på forbrukslån

1. Kan du søke om å ta opp lån sammen med en medsøker? To navn på gjeldsbrevet gir ofte god uttelling på kredittvurderingen slik at banken kan gi lavere rente.
2. Har du kredittkort du ikke bruker? De bør du si opp før du søker om lån. Ubenyttet kreditt teller som gjeld i kredittvurderingen, og kan være et hinder for å få ny kreditt til gode betingelser.
3. Har du mulighet for å ta en ekstrajobb eller øke inntekten på en annen måte? Høyere inntekt gir bedre kredittverdighet.

Lån på dagen

Når det gjelder tidsforløpet fra du søker lån til det faktisk blir utbetalt, varierer det med hva slags lån du søker.

For lån med sikkerhet vil man ha en verdivurdering/takst før banken vil betale ut lånet. Dessuten vil de ha notert sitt pant først i offentlige eller private registre. Noen ganger kan dette ta tid.

For forbrukslån er dette ikke nødvendig. Det er en digital behandling som avgjør utfallet av søknaden. Gjeldsbrev og øvrige lånedokumenter undertegnes på egen datamaskin med BankID. Lån på dagen er derfor ikke uvanlig, selv om de fleste banker reserverer seg med at det tar 1-3 virkedager før utbetaling.

Smålån

En undergruppe av forbrukslån er såkalte smålån, noen ganger kalt mikrolån eller sms-lån.

Smålån følger de samme kriteriene som vanlige forbrukslån, men altså med låneløp i det  nedre sjiktet. Hvor lave de må være for å benevnes som smålån, er det ingen regler for, Det er imidlertid presedens for at lån på 50 000 kroner og lavere er smålån.

Typiske trekk ved slike smålån er at de har høyere nominell rente og kortere nedbetalingstid enn andre lån. Dette gir også en forholdsvis høy effektiv rente.

Lånene er likevel ganske populære ettersom mange ikke ønsker å ta opp høyere lån enn de har bruk for akkurat for øyeblikket.

Privat lån

Litt på siden kommer lån du får fra familie og venner, gjerne kalt private lån.

Det er selvfølgelig litt mer fleksibilitet for rente og nedbetalingstid på slike lån du får fra personer som står deg nær. Vi anbefaler likevel partene å formalisere lånet med nødvendig dokumentasjon slik at det ikke senere blir et stridstema hva som er avtalt.

Maler for gjeldsbrev og kalkulatorer som kan generere nedbetalingsplaner kan dere enkelt søke opp på nettet. Med et gjeldsbrev vil ikke en privat utlåner stille svakere enn skyldnerens øvrige kreditorer,

Det er også mulig å sikre lånet ytterligere med pant i låntakers bolig. Det er da å betrakte som et lån med sikkerhet.

Samle lån

Har du litt for mange lån, særlig av de med litt for høy rente, vil det ofte lønne seg å samle dem i ett større lån. Det kaller vi refinansiering av gjeld.

Refinansieringslån kan gis både med og uten sikkerhet.

Refinansiering med sikkerhet

Mest vil du som regel ha å tjene på å refinansiere med lån med sikkerhet i bolig. Da vil banken kunne tilby en god rente. Husk at du må en fersk verdivurdering av boligen som viser at det nye lånet vil befinne seg innenfor 85 % av verdien.

En mulighet hvis du ikke har egen bolig, er hvis noen andre kan stille sikkerhet i sin bolig for at du skal få innvilget en hardt tiltrengt refinansiering. I praksis er det som regel foreldre eller andre familiemedlemmer som ønsker å hjelpe.

Refinansiering uten sikkerhet

Men også for deg som ikke har en slik sikkerhet å tilby, er det mulig å refinansiere. For dyre smålån, kredittkortgjeld og annet etterslep du måtte ha kan du spare på å refinansiere med lån uten sikkerhet. I tillegg sparer du gebyrer, unngår inkasso og ikke minst får du en økt trygghet med bedre orden på økonomien.

Sammenligne lån med DigiFinans

Spesielt lån uten sikkerhet er umulig å sammenligne med mindre du henter inn tilbud fra en rekke banker. Det kan imidlertid DigiFinans hjelpe deg med.

Dersom du fyller ut feltene i søknadsmalen oppe til høyre, presenteres den for over 20 av de mest aktive forbrukslånsbankene i markedet. Det blir da opp til deg å vurdere hvem som gir deg det beste forbrukslånet.

Du kan også søke om refinansieringslån uten sikkerhet på samme måte. Det eneste som kreves i tillegg er at du legger inn opplysninger om de lån eller fordringer som skal inngå i refinansieringen.