Forbrukslån

Forbrukslån er lån som tilbys av alle banker i Norge. Det kreves ikke sikkerhet, og nedbetalingstiden er fem år eller kortere.

Her går vi gjennom de vanlige vilkårene for forbrukslån, og hvordan du går fram for å få de beste betingelsene på akkurat ditt lån.

Hva er et forbrukslån?

Foruten å være et lån som gis uten krav til sikkerhet er det en rekke typiske trekk ved forbrukslån vi skal se på.

Disse inkluderer blant annet:

• Fleksibilitet for bruk
• Variasjon i rentebetingelser
• Lånebeløp fra 1 000 til 500 000 kroner
• Forbrukslån er fleksible

Et lån med sikkerhet er oftest tilknyttet denne. Et boliglån skal for eksempel brukes til kjøp av bolig. Det samme er tilfelle med billån, båtlån eller studielån.

Et forbrukslån har ikke de samme rigide grensene. Av formelle hensyn vil du bli spurt om å oppgi hva lånet skal brukes til, men det er ikke det overordnede vurderingskriteriet. Det vil hovedsakelig bli lagt vekt på betjeningsevnen ved vurderinger av lånesøknader.

Forbrukslån er lån uten sikkerhet

Det som kjennetegner et forbrukslån er at det ikke er nødvendig å stille sikkerhet i bolig eller annen fast eiendom.

Det betyr at det går raskere å få behandlet en søknad om forbrukslån, ettersom det ikke er behov for vurdering av pant eller å registrere det i offentlige registre. Du står også relativt fritt i hva du kan bruke et forbruk.

En annen konsekvens av lånet gis uten sikkerhet, er at det vil ha høyere rente. Lånevurderingen vil også fokusere utelukkende på din økonomi og betalingshistorikk ettersom det er den eneste sikkerheten banken har.

Les mer om forbrukslån uten sikkerhet.

Søke forbrukslån Norge

Alle de vanlige bankene har forbrukslån i sin portefølje. Du kan ganske sikkert søke der du har din lønnskonto og banklån. I tillegg er det en rekke finansinstitusjoner som har spesialisert seg på forbrukslån.

Det store utvalget av forbrukslån i Norge kan du bruke til din fordel, og få best mulige betingelser. Vi kommer snart tilbake til det.

Søknadene skrives og sendes direkte på nett. Alle registrerte banker har sikre systemer til dette formål. Det du bør ha klart er siste skattemelding og de tre siste lønnsslippene i pdf format, samt din BankID.

Slik vurderes søknader om forbrukslån

Når du søker om forbrukslån, kan det være greit å vite hvordan bankene tenker. De er selvfølgelig interessert i å tjene penger på å gi deg lån, men de er også redde for at du ikke skal klare å betale tilbake.

Derfor må du samtykke i at banken kredittsjekker deg i forbindelse med behandlingen av søknaden. Denne kredittsjekken innebærer en innhenting av opplysninger fra kredittopplysningsselskaper, gjeldsregistre og Folkeregisteret.

Kredittsjekk og kredittscore

Etter kredittsjekken blir tallene analysert. Det som kommer ut av denne analysen er svaret på om banken kan gi deg lån, hvor mye de kan låne deg og hvilken rente du får på lånet.

Nøkkelen til et godt forbrukslån med lav rente er god inntekt og lite gjeld. Føringen i utlånsforskriften, som bankene skal rette seg etter, er at låntakere ikke bør ha en total gjeld som overstiger fem ganger brutto inntekt.

Forskriften gir likevel rom for at bankene kan gjøre unntak fra denne regelen. Har du ellers en god inntekt, er det lov å søke.

Lav rente forbrukslån?

Får du lånet du søker om, er det neste spørsmålet hvilken rente de gir deg.

For forbrukslån er det ingen generell rente som gis på alle lån. Den bestemmes individuelt for hver søknad, og det er stor forskjell mellom høyeste og laveste rente. Din rente fastsettes ut fra en kredittscore som beregnes i kredittsjekken.

Ettersom kredittsjekken tar utgangspunkt i reelle tall, er det ikke så mye du kan gjøre for å påvirke denne matematikken på kort sikt, med mindre du da får en uventet lønnsøkning.

Renteberegning

Renteberegning handler om å beregne hvor mye renter som skal betales på et lån eller tjenes på en investering over en gitt periode. Det tar hensyn til rentesatsen, lånebeløpet eller verdien av investeringen, og den tidsperioden pengene er utlånt eller investert. Dette er viktig for å forstå kostnadene eller avkastningen av økonomiske transaksjoner.

Søk forbrukslån med lav rente – 3 tips

Det er noen ting du bør vite når du søker etter beste forbrukslån for deg..

Den ene er at de øvre rammene du har på kredittkortene dine registreres som gjeld, selv om du ikke har brukt dem. Du kan dermed “redusere gjeld” ved å si opp kredittkort eller nedjustere rammen.

For det andre er det ofte mulig å få lavere rente hvis du søker sammen med en medsøker. To inntekter er høyere enn én, og ettersom både du og medsøker begge er ansvarlige for lånebetalingen gir det banken en økt trygghet – noe den kan gjengjelde med lavere rente.

Det tredje og kanskje det viktigste: Bankene vurderer ikke alle søknadene likt. Alle har sine egne systemer og beregningsnøkler. Noen kan også være mer generøse eller mer på tilbudssiden enn andre. Derfor bør du søke flere steder, og sammenligne svarene du får. La oss se nærmere på hvordan du går fram her.

Sammenligne forbrukslån

Som nevnt er det mange som kan være interessert i å gi deg forbrukslån. Poenget ditt som forbruker er at de må gi noe til gjengjeld for at du skal velge akkurat dem. I dette tilfellet betyr det gjerne at de bør kunne tilby den laveste renten.

Dessverre gir tradisjonelle sammenligningssider liten verdi i denne sammenheng ettersom renten bestemmes individuelt av hver enkelt långiver. Det vil si at du først må søke, og så få et tilbud. Først da har du mulighet til å kunne sammenligne. Jo flere steder du søker, desto mer øker din mulighet til å få det billigste forbrukslånet.

Effektiv rente viser forskjellen

Den beste måten å sammenligne lånetilbudene på, er å se på den effektive renten som oppgis i lånetilbudet. Effektiv rente inkluderer både årlig nominell rente og gebyrer som skal betales i løpet av låneperioden. Det er dermed den som er lånets réelle pris.

Vær oppmerksom på at lånetilbudene må inneholde samme lånebeløp og samme nedbetalingstid for at de skal sammenlignes. Avvikende lånesum og lånetid kan gi store utslag på effektv rente.

Søk om forbrukslån i 20 banker hos DigiFinans

Det er altså nødvendig å søke i mange banker for å finne lånet med lavest rente. Det kan virke tungvint å fylle ut søknad etter søknad på nett, og å måtte forholde seg til mange ulike rådgivere.

Du kan imidlertid søke gjennom DigiFinans og nå mange av de bankene som er mest aktive på forbrukslån, med denne ene søknaden. Da får du et tilsvarende antall tilbakemeldinger hvor du kan sammenligne tilbudene du får, og velge det som er best for deg.

La bankene konkurrere om deg

Det kan DigiFinans gjøre fordi vi opererer som finansagent for disse bankene. Det betyr ikke at det blir dyrere for deg. Dette er helt gratis for deg som søker. Det blir heller ikke noe tillegg i lånet for at det går gjennom DigiFinans.

Tvert imot blir konkurransesituasjonen klarere når søknaden kommer gjennom en finansagent. Bankene vet at det er flere som kjemper om deg som kunde, og at de bør gi en rente som er bedre enn den de andre tilbyr.

Vi legger til at søknaden om forbrukslån er helt uforpliktende. Du velger selv om du vil ta imot lånene du får tilbud om.

Alminnelige vilkår for forbrukslån

Vilkårene for forbrukslånet, inkludert alle kostnader, skal komme klart fram i lånetilbudet. Du kan jo være spesielt oppmerksom på det med annuitetslån, serielån og nedbetalingstid.

Annuitetslån eller serielån

De fleste forbrukslån er annuitetslån. Det vil si at du betaler det samme beløpet hver måned. I begynnelsen er avdragsbeløpet ganske lavt, og mesteparten er renter. Avdragsdelen øker etterhvert som du nedbetaler.

Du vil imidlertid også ha muligheten til å be om å betale det ned som serielån. Da betaler du mer de første avdragene, så blir det gradvis mindre måned for måned. Det er rimeligere totalt sett, men upraktisk for mange. I et serielån betaler du det samme i avdrag gjennom hele løpetiden, men mindre og mindre i renter fordi lånets saldo reduseres

Nedbetaling

Løpetiden på forbrukslån er opptil fem år. Bankene kan gjøre unntak i spesielle tilfeller, for eksempel ved refinansiering.

Det anbefales imidlertid å bruke kortest mulig tid på betalingen. Lang løpetid betyr høyere totale lånekostnader. Det er også fullt mulig å betale ekstra på forbrukslån når man har anledning til det.

Forbrukslån refinansiering

Dersom du allerede har et eller flere forbrukslån, kan det være en idé å sjekke om du kan bytte dem ut med billigere lån. At du tar opp et lån for å innfri et annet lån, kalles også refinansiering.

Hva som er god rente på et forbrukslån eller en refinansiering av forbrukslån, er individuelt ut fra hvor god økonomi du har. Som en indikasjon var gjennomsnittsrenten på forbrukslån for august 2023  på 14,77 %, i henhold til Gjeldsregisteret.com . Samtidig ligger den beste renten for slike lån på rundt 7 %.

Sammen  med forbrukslånet kan du også vurdere refinansiering av annen gjeld. Spesielt kredittkortgjeld er kostbart å sitte med. Den tilsvarende gjennomsnittsrenten for slik gjeld per august 2023 var på 19,7 %, – fortsatt i henhold til Gjeldsregisteret.com.

Søk refinansieringslån gjennom DigiFinans

Du kan søke om refinansieringslån på samme måte som vanlige forbrukslån på plattformen til DigiFinans. Bare kryss av for at lånet er til refinansiering , og søknaden blir behandlet et større antall banker med forbrukslån som spesialitet.

Tilbudene du får i retur kan du sammenligne med betingelsene på ditt nåværende lån. Er renten lavere, kan du velge å flytte det. I motsatt fall er du helt fri til å la være.