Hva er kredittkort?

Det finnes 6,3 millioner kredittkort i Norge, fordelt på 4,2 millioner voksne innbyggere (jfr Jorge Jensen i Forbrukerrådet). Hva er årsaken til denne populariteten, og hvordan fungerer kredittkort?

I denne artikkelen tar vi opp ulike aspekter ved kredittkort det er nyttig for forbrukere å kjenne til, og gir noen tips til praktisk håndtering av disse.

Definisjon kredittkort:

Store Norske Leksikon (SNL) forklarer at et kredittkort er et betalingskort hvor kortholderen får kreditt ved kontantuttak eller ved kjøp av varer og tjenester.

Selv om dette er en grei og presis definisjon, kan vi gjerne legge til noen typiske egenskaper ved kredittkortene, som rentefri periode, effektiv rente, kredittramme, inkluderte fordeler og tilbakebetalingsbetingelser.

I det følgende skal vi se nærmere på disse elementene. Men først kan det være hensiktsmessig å se hva som skiller dem fra vanlige bankkort, eller debetkort:

Hva er forskjellen mellom kredittkort og debetkort?

Utseendemessig er det ikke store forskjellen mellom ditt vanlige bankkort og kredittkort. Det er fort gjort å ta feil av dem hvis du famler i mørket foran betalingsautomaten. Begge kan dessuten være både Visa og Mastercard.

Men debetkortet er knyttet til en bankkonto slik at du bruker dine egne penger når du drar kortet. Med kredittkortet låner du pengene av banken, og må betale dem tilbake på et tidspunkt.

Forskjell på kontantuttak og varekjøp

I praksis bør du huske at kontantuttak oftest er gebyrbelagt på kredittkort. Det er derfor best å bruke bankkortet når du tar ut penger.

Varekjøp er på den andre siden gebyrfritt i de fleste tilfeller, også for kredittkort. Ved kjøp på nett kan det også være en fordel for forbrukerne med kredittkort. Da får de en ekstra garanti gjennom kredittkjøpsloven. Banken vil måtte ordne opp hvis du ikke får det du har betalt for, og selgeren ikke responderer på dine henvendelser.

Kredittkort rentefri periode

Det løper selvfølgelig renter på kreditten du får på kredittkortet. Disse rentene er også relativt høye sammenlignet med andre lån eller kreditter.

Men det er et forbehold: Rentene begynner ikke å løpe med en gang etter at du har foretatt et varekjøp. Du får en rentefri periode fram til den månedlige fakturaen for kredittkort forfaller. Det vil si opp til 45-60 dager etter varekjøpet, litt avhengig av hvilken dag i måneden som er lagt inn som betalingsfrist.

Betaler du ned alt du har brukt kortet for inneværende måned, slipper du altså å betale renter.

Merk dog at hvis du tar ut kontanter fra minibanken løper rentene fra dag èn.

Kredittkort størrelse

Når du får et kredittkort følger det også med en øvre grense for hvor mye du kan bruke det for. Det kalles en kredittramme. Det kan variere fra 5000 kroner og opp til 500 000 kroner for de meste eksklusive kredittkortene. De fleste kredittkort har en maksimal kredittramme mellom 100 000 og 150 000 kroner.

Din kredittramme bestemmes ut fra en kredittvurdering. Du skal anses å ha betjeningsevne til et forbrukslån som tilsvarer kredittrammen. Kredittkortselskapet må ta høyde for at du faktisk bruker kreditten fullt ut.

Det er ikke uvanlig at man får tildelt en relativt lav ramme til å begynne med, men får anledning til å søke høyere ramme når du har hatt kortet en viss tid og opparbeidet tillit.

Vær oppmerksom på at kredittrammen i kredittkortet regnes som gjeld du allerede har når du søker om nye lån, selv om du ikke har brukt kortet. Det kan noen ganger være nødvendig å si opp kredittkort eller be om nedsatt kredittramme for å forbedre kredittscoren.

Hva er effektiv rente på kredittkort?

Nominell rente på kredittkort ligger for de fleste fra 15 % og oppover. Gjennomsnittlig effektiv rente er på rundt 23 % (Jorge Jensen i Forbrukerrådet).

Effektiv rente er nominell rente påplusset andre kostnader ved bruk av kortet. For kredittkort er de vanligste kostnadene årsgebyr, gebyr for kontantuttak og valutapåslag.

Standard beregning av effektiv rente

Det kan være vanskelig å angi noen presis effektiv rente for kredittkort, for det kommer an på hvor høy rentebærende kreditt du har tatt opp og hvor mange gebyrbelagte tjenester du faktisk benytter deg av.

Ved markedsføring av kredittkort skal effektiv rente beregnes ut fra følgende bruk i løpet av et år i henhold til finansavtalelovens § 46:

• Rentebærende kreditt på 15 000 kroner
• Årsavgift
• 10 varekjøp i Norge
• 1 kontantuttak i Norge
• 2 varekjøp i utlandet på 1000 kroner
• 1 kontantuttak i utlandet på 1000 kroner

Det er også dette som er grunnlaget for sammenligning av effektiv rente på kredittkort på Finansportalen.

Tilleggsfordeler i kredittkort

Konkurransen mellom ulike banker og andre utstedere av kredittkort gjør at de som regel tilbyr noe ekstra i tillegg til kreditten. Noen kredittkort er også inkludert i lojalitetsprogrammer, typisk drivstoffkort og kort som er knyttet til dagligvarekjedene. Trumfkort og Mastercard er typiske eksempler.

Ulike typer fordeler i et kredittkort kan være:

• Inkludert reise- og avbestillingsforsikring
• Rabatter eller cashback
• Bonuser
• Flypoeng
• Tilgang til lounge på flyplasser

Bemerk at verdien av fordelene sjelden veier opp for løpende rentekostnader ved bruk av kredittkortet. Man får mest utbytte av dem dersom kreditten tilbakebetales før den rentefrie perioden er utløpt.

Hvordan betale kredittkort

• Normalt får du en månedlig faktura på kredittkortet ditt. Den skal etter loven forhåndsutfylles med kredittkortets aktuelle saldo.
• Du kan imidlertid selv velge å betale et minimumsbeløp, eller et hvilket som helst beløp mellom dette minstebeløpet og full nedbetalling.
• Det er noe variasjon mellom kredittkortene når det gjelder størrelsen på dette minstebeløpet. Hos de fleste ligger det på mellom 3 og 5 % av kortets saldo.
• Av hensyn til den høye kredittrenten er det beste å alltid betale den forhåndsutfylte saldoen på kredittkortet. Å betjene en saldo opp mot kortets kredittramme kan bli kostbart hvis den ikke nedbetales raskt.

Fordeler med kredittkort

• Praktisk å betale med
• Rentefri periode fram til månedlig faktura forfaller
• Kan dekke uforutsette utgifter uten først å måtte søke om lån
• Inkludert kjøpsforsikring ved kjøp på nettet
• tryggere enn bankkort dersom du blir svindlet
• Kan ha ulike fordelsprogrammer som reiseforsikringer, rabatter, cashback eller bonuser

Ulemper med kredittkort

• Høye effektiv rente etter at den rentefrie perioden er over
• Ingen fast betalingsplan, og krever disiplinert bruk
• Litt for lettvint å bruke for noen
• Mange har problemer med å betale ned gjeld som er opparbeidet med kredittkort

Kredittkort eller forbrukslån?

Både forbrukslån og kredittkortgjeld ligger i statistikken over forbruksgjeld i Norge.

Kredittkortene er som nevnt kreditt man kan få uten å sende inn nye søknader hele tiden. De har også en rentefri periode frem til fakturaen skal betales. Så langt er kredittkort å foretrekke framfor forbrukslån.

Denne fordelen forsvinner imidlertid fra det tidspunktet rentene begynner å løpe. Gjennomsnittlig effektiv rente på kredittkort ligger på rundt 23 %, mens den tilsvarende for forbrukslån er 13-14 %. Det kan bli dyrt i lengden

Forbrukslån har også i motsetning til kredittkort også en fast betalingsplan. Mens du kan betale i årevis med minstebeløpet på kredittkort, har lånet en dato for når du kan regne det som nedbetalt.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Dersom du ikke klarer å betale ned dyr kredittkortgjeld på kort sikt, bør du se etter muligheter for å refinansiere.

Den gunstigste refinansieringen får man gjerne ved å stille sikkerhet i bolig. Har du en bolig kan du ta en takst, og se om det er ledig sikkerhet for opplåning.

Sammenlign ditt refinansieringslån

Dersom dette ikke er en aktuell mulighet, kan du sondere refinansieringslån uten sikkerhet. Det er mange tilbydere å velge mellom her. Så lenge poenget er lavest mulig rente, bør du også sjekke flere steder. Det er stor variasjon i renter på lån uten sikkerhet.

Søker du ditt refinansieringslån gjennom DigiFInans, søker du samtidig i nærmere 20 forskjellige banker. Da kan du få et tilsvarende antall tilbud, og du kan velge den långiveren som gir deg den laveste renten.

Søknad gjennom DigiFinans er gratis og uforpliktende. Vi får tilsvarende provisjon fra alle bankene vi formidler.