Omstartslån

I denne teksten går vi gjennom omstartslån, hva det er, og om det kan være et lån for deg.

Hva er omstartslån?

Et omstartslån er et lån som hjelper deg med å rydde opp i økonomien, særlig hvis du har betalingsanmerkninger eller sliter med mange små lån. Formålet er å samle gjelden i ett nytt lån med bedre vilkår og lengre nedbetalingstid.

Typiske kjennetegn ved omstartslån:

• Krever som regel sikkerhet i bolig
• Brukes til å refinansiere og slette gammel gjeld
• Kan bidra til å fjerne betalingsanmerkninger
• Gir deg en ny start og bedre økonomisk oversikt

Omstartslån tilbys ofte til personer som har fått avslag på vanlige lån, men som eier bolig og har betjeningsevne. Ved å stille sikkerhet kan du få lavere rente og lengre nedbetalingstid, noe som reduserer de månedlige kostnadene betydelig.

Hvem tilbyr omstartslån?

Omstartslån med sikkerhet i bolig er et spesialprodukt, og tilbys ikke av de vanlige bankene. Behovet for lån som blant annet kunne gis til personer som allerede hadde fått betalingsanmerkninger, vokste fram samtidig med en økende gjeldsproblematikk i norske husstander.

Svært mange hadde tatt opp en uansvarlig mengde forbruksgjeld i form av lån og kredittkort. Noen hadde også problemer med å betale vanlige regninger som husleie og strøm.

På samme tid var det en betydelig økning av boligprisene. Det betydde at de aktuelle husstandene faktisk hadde verdier som tilsvarte gjelden og en inntekt som skulle være tilstrekkelig hvis de fikk litt bedre betingelser. Vanlige banker ville likevel ikke gi dem flere lån med pant i boligen, ettersom de hadde misligholdte forpliktelser.

Omstartslån uten sikkerhet

Selv om de fleste omstartslån krever at du stiller sikkerhet i bolig, finnes det noen tilfeller der du kan få omstartslån uten sikkerhet. Dette avhenger av din økonomiske situasjon, inntekt og gjeldsgrad. Har du en stabil inntekt og moderat gjeld, kan enkelte banker være villige til å tilby et lån som gir deg mulighet til å samle gjelden – uten at du trenger å stille pant.

Fordeler med omstartslån uten sikkerhet:

• Du samler flere lån i ett
• Bedre oversikt og lavere månedlige kostnader
• Ingen krav om pant i bolig eller eiendom
• Kan gi deg økonomisk pusterom og ny kontroll

Selv om renten ofte er noe høyere enn ved lån med sikkerhet, kan det fortsatt lønne seg – spesielt hvis du i dag har dyre smålån eller kredittkortgjeld med høy rente.

Lån til de med økonomiske problemer

Omstartslånene, som enkelte nisjebanker startet med for ikke så mange år siden, ble rettet mot denne gruppen.

Banker som per i dag har omstartslån på sin meny inkluderer Kraft Bank, Instabank og Bluestep. Det er ikke alle som bruker betegnelsen omstartlån, men de  har dem under sin meny “lån med betalingsanmerkning”. Vi snakker likevel om samme type lån som er beskrevet i denne artikkelen.

Vanlige betingelser for omstartslån

Selv om omstartslånene er rettet mot de som har vanskeligheter med å få lån andre steder, må banken følge de reglene som gjelder for god utlånsskikk i Norge. Disse er i hovedsak nedfelt i utlånsforskriften som fornyes rundt hvert annet år av Finanstilsynet.

Sikkerhet

Et omstartslån er som regel en refinansiering av gjeld med sikkerhet i bolig eller annen fast eiendom. Det er ikke alltid nødvendig at låntakeren eier boligen som stilles som sikkerhet selv. Det kan godt være en tredjepart, for eksempel låntakerens foreldre, som eier boligen.

Denne sikkerheten skal for det andre være innenfor 85 % av boligens verdi. Du må derfor sørge for en e-takst av boligen før du søker om lånet.

Så er det spørsmål om omstartslånet også skal omfatte boliglånet du har og dermed få 1. prioritet, eller om det skal legge seg etter boliglånet på 2.prioritet.

Generelt vil boliglånet ha bedre rente enn omstartslånet. Det lønner seg normalt ikke å gjøre noen forandringer på det. Det blir likevel en helhetsvurdering for deg om hva som er best i akkurat ditt tilfelle. Mye kommer an på det tilbudet du kan få på omstartslånet.

Betjeningsevne

Vi kommer selvsagt ikke utenom at du fortsatt skal ha inntekt god nok til å betale omstartslånet, samtidig som du betaler dine øvrige faste utgifter.

Den generelle regelen i utlånsforskriften er at du ikke skal få mer lån enn det som tilsvarer fem ganger din årsinntekt. Dette kan det imidlertid gjøres unntak for her ettersom omstartslånet er en refinansiering av eksisterende gjeld. Det holder hvis betjeningsevnen ellers er god nok.

Det er også en regel om at du skal tåle en renteoppgang på 3 %. Heller ikke her vil en refinansiering påvirke bildet.

Bestemmelse av renter

Som nevnt må du regne med høyere rente på omstartslånet enn på ditt boliglån.

Mer presis er det imidlertid vanskelig å være. Omstartslånene er kanskje den lånetypen hvor den individuelle vurderingen gjør størst utslag på renten.

Faktorer som sikkerhet og betjeningsevne må måles opp mot alvorlighetsgraden av problemene dine. Har du inkassosaker eller betalingsanmerkninger vil banken likevel vurdere å gi deg lån, men den vil anse at den tar en høyere risiko og setter renten deretter.

Det bemerkes at lånekundene ikke bindes til omstartslånet for kortere eller lengre perioder. Man kan når som helst søke ny refinansiering i vanlig bank til ordinær rente, for eksempel etter at betalingsanmerkningen er slettet. I praksis tar det imidlertid tid før andre banker aksepterer å ta over et lån fra en bank som gir omstartslån.

Omstartslån med betalingsanmerkning

En viktig forskjell mellom omstartslån og alle andre lån er at du kan få det, til tross for en betalingsanmerkning. Det vil si dersom du oppfyller de forutsetningene som er nevnt ovenfor.

Betalingsanmerkning regnes  ellers som rødt lys for alle typer kreditt. Hvis du er i tvil om du har betalingsanmerkning eller ikke, kan du sjekke på nett hos et kredittopplysningsselskap, for eksempel hos Experian.

Vær oppmerksom på at du ikke får betalingsanmerkning ved første inkassovarsel. Kreditor må først ha innledet rettslige skritt som å sende kravet til Forliksrådet eller til namsmannen.

Du er heller ikke garantert å få lån med betalingsanmerkning, selv med omstartslån. Anmerkningen vil også ha betydning for hvilke betingelser du blir gitt på lånet.

Rydd opp i økonomien før du søker omstartslån

En omstartslån skal som navnet tilsier gi en ny start. Du vender tilbake til nullpunktet med betalingsavtaler det forventes at du skal mestre.

De fleste omstartsbanker vil gi deg økonomisk veiledning i forbindelse med lånet, men det skader langt fra din sak om du først gjør en innsats selv for å få oversikt før søknaden.

Kartlegg gjelden

Det viktigste er at du kartlegger alle lån, kreditter og ubetalte forpliktelser. Hvis du ikke har det klart, kan det være litt hjelp i å se på skattemeldingen foregående år. Långivere er pliktige til å rapportere status på gjelden din her.

Når det gjelder oppdatering på forbrukslån og kredittkortgjeld, er den beste kilden Gjeldsregisteret. Her kan du enkelt logge deg inn og se hva du skylder per i dag.

Mangler du ellers oversikt over hva du har betalt eller ikke, bør du samle alle innkommende fakturaer de siste ukene, på post og på nett. Deretter kan du ringe eller sende e-poster for å få informasjon om utestående beløp.

Kritikk mot omstartslånene

Forbrukerorganer og andre banker har rettet kritikk mot omstartslånene. Det anføres at rentene er for høye med tanke på at de har sikkerhet. Mange betaler disse rentene i lang tid før de får annen finansiering.

Dette møtes med at man faktisk hjelper låntakere ut av en vanskelig situasjon, og at vanlige banker fremdeles ikke har et låneprodukt som hjelper kunder med betalingsanmerkning til lavere pris enn det omstartslånene har-.

Søk omstartslån hos DigiFinans

En søknad til DigiFinans kan gi deg tilbud fra flere banker som gir omstartslån.