La bankene kjempe om deg

Det foregår en beinhard konkurranse om bankkundene der ute. Det gjelder alt fra forbrukslån og boliglån til sparekonto og fond. Er du bevisst på dette, sørger du for at du har det beste fra hver enkelt bank til enhver tid.

I denne artikkelen guider vi deg gjennom jungelen av banktjenester for at du skal bli i stand til å gjøre de riktige valgene.

Det er mange banker å velge mellom

Vi starter med å røske opp i litt inngrodde holdninger. I gamle dager var det kun en bank i bygda, og alle måtte forholde seg til den. Selv om det ikke lenger er slik, er det noe som henger igjen. Folk holder seg til den samme banken nærmest fra fødsel til død.

Men geografi er ikke lenger en hindring. Alle banktjenester er nå tilgjengelig på Internett. Det betyr at du har tilgang til alle banker i Norge, og forsåvidt i resten av verden, fra din egen stue.

Dette er forbrukers marked. Ikke la banken diktere alle betingelser uten å sjekke konkurrentene. At lojale kunder belønnes er en myte som blant annet Forbrukerrådet har gjort gjentatte forsøk på å knuse.

Ulike banktjenester

Bankene opererer med et vidt spekter av produkter. Det inkluderer ulike lån som til bolig, bil eller andre tingl, lønns- og sparekontoer og kredittkort.

Banken du har viktige tjenester som lønnskonto eller boliglån kan gi inntrykk av at disse produktene representerer en helhetlig tjeneste, og det er til din fordel å ha dem samlet på samme sted.

Dette er slett ikke alltid tilfelle. Vi ser for eksempel at bankene raskt hever rentene ved endringer i styringsrenten fra sentralbanken, mens sparerenten forblir uendret. Bankene spekulerer nærmest i kundenes lojalitet.

Den bevisste bankkunde bør derfor alltid sørge for å ha det beste fra hver enkelt bank. I det følgende ser vi nærmere på hvordan du kan la bankene konkurrere om å tilby deg de forskjellige tjenestene.

La bankene konkurrere om deg – boliglån

Boligen er for de fleste den største investeringen man gjør i livet. Når det er snakk om et lån på flere millioner kroner eller x antall årslønner, vil selv små rentemarginer avgjøre om du har råd til ferie i år.

Du bør derfor ikke bare sondere terrenget når du tar opp ditt boliglån, men også sjekke med jevne mellomrom om du opprettholder de beste vilkårene.

Tilbud boliglån – orienter deg i markedet

For førstegangs boliglånsøkere kan læringskurven være bratt. Det er lurt å bruke tid på å tenke over hva slags bolig du vil ha, hvilket prisnivå som kan være aktuelt ut fra din inntekt, ting du bør være oppmerksom på under visninger – og ulike lånevilkår du får i bankene.

Det du ikke bør gjøre, er å strene rett inn døra på banken du har hatt brukskonto siden du var liten og ta imot det lånet de er villige til å gi deg. I stedet må du gå bredt ut og søke boliglån i flere banker. På Finansportalen er det en god oversikt over de aktuelle rentene som tilbys på boliglån.

Sjekk også om du kan få bedre betingelser gjennom boliglån for unge, grønt boliglån eller gjennom fagforeningen.

Deretter kan du søke om lånetilsagn i de bankene du føler er aktuelle.

Bytte boliglån

Men jobben er ikke over med dette. Den stående anbefalingen fra Forbrukerrådet og forbrukerøkonomer er at du jevnlig, helst hvert år, tar en runde for å sjekke at du fortsatt har det beste boliglånet.

For det første forandrer bankens selv betingelsene jevnlig i takt med endringene i styringsrenten. Går den opp, går også bankrenten opp. Når styringsrenten settes ned er det imidlertid ikke alle bankene som er like ivrige etter å følge etter.

For det andre kan forutsetningene ha endret seg siden du tok opp boliglånet. Det typiske er at bankens sikkerhet i boligen er forbedret etter at du har betalt ned på boliglånet eller at boligen har steget i verdi.

Det du gjør er å ta en takst på boligen, og sender en rask epost til aktuelle banker om de kan gi deg et tilbud på flytting av boliglånet. Får du et tilbud på bordet, kan du gi din nåværende bank en mulighet til å matche det. Slik tvinger du banken til å måtte kjempe for å beholde deg som kunde.

La bankene konkurrere om ditt forbrukslån

Forbrukslån bør være det neste på sjekklista. Disse lånene er kanskje ikke så høye som boliglånene, men til gjengjeld er det større sprik mellom de gode og de dårlige rentene. La oss først se på hvorfor det er slik.

Tilbud etter individuell vurdering

Forbrukslån har i motsetning til boliglån ingen sikkerhet i fast eiendom. Bankens trygghet for at du betaler, er din økonomi. Blir den vurdert som solid, vil du få høyere lån og lavere rente. Ligger lånet på grensen til det banken mener du kan klare, tar de en høyere risiko og vil ha kompensasjon for dette. Derfor får du høyere rente dersom det innvilges.

De fremste tegnene på god økonomi er en fast jobb, høy lønn og lite gjeld fra før. En medsøker på lånet kan svekke risikoen og gi lavere rente. Har du betalingsanmerkninger, er det imidlertid et tegn på at du er en dårlig betaler og vil få avslag – uansett hvor god økonomi du har.

Søk flere steder og sammenlign banker

Denne individuelle vurderingen av lånsøkerne kan få forskjellige utslag i de enkelte bankene. Du kan derfor få mye lavere rente på det samme i lånet i en bank enn du får i en annen.

Du får ikke et lånetilbud før du faktisk har søkt og blitt kredittvurdert. For å sikre det beste forbrukslånet, bør du derfor sende søknaden flere steder. Det koster deg ingenting å søke.

En viktig tommelfingerregel for å sammenligne forbrukslån, er at det tas i utgangspunkt i samme beløp og samme nedbetalingstid. Da kan du se på forskjellen i effektiv rente eller på beregningen av lånets totale kostnader

Bruk sammenligningstjenesten på DigiFinans

DigiFinans har tilrettelagt slik at du kan søke forbrukslån gjennom oss, og få lånetilbud fra flere banker. Du slipper da å søke enkeltvis, og kan konsentrere deg om å sammenligne svarene. Søknaden er gratis og uforpliktende. DigiFinans får sin provisjon direkte fra banken. 

Kredittkort – et fritt marked

Du vil antakelig ha fått et tilbud om å søke om kredittkort i banken du har lønnskontoen din. Samtidig er det et stort antall aktører i tillegg som tilbyr kredittkort. 

Ettersom den samlede kredittrammen du har på kredittkortene dine påvirker din betalingsscore, bør du ta et valg på hvor mange kredittkort du bør ha, og hvilke.

Er du ikke fornøyd med ditt kredittkort, kan du bare si det opp og returnere det før du tar opp et nytt. Bemerk at du må gjøre opp utestående gjeld på kortet.

Betaler du ned brukt kreditt hver måned, beregnes det ikke renter. Da er heller ikke rentesatsen så viktig for deg. For langsiktig kreditt vil du få lavere rente ved å ta opp et lån enn å bruke kredittkortet.

I stedet for rentesatsen kan du da heller se på gebyrene for bruk, og om kortet har inkludert fordeler du kan dra nytte av. Slike fordeler kan være reise- og avbestillingsforsikring, rabatter på ulike varetyper eller hos ulike forhandlere, cashback eller  bonuser.

Refinansiering

En måte du kan utnytte konkurransen mellom bankene på, er å refinansiere gjeld du har. Refinansiering vil si at du tar opp et nytt lån som du betaler gjeld med.

Dette egner seg spesielt til å bli kvitt dyr gjeld, typisk kredittkortgjeld og smålån. Men også andre brysomme krav kan inkluderes i en slik samling av gjelden, for eksempel høye strømregninger og husleierestanser.

Du kan søke refinansiering med eller uten sikkerhet i bolig. Laveste rente får du på lån med sikkerhet. Men avhengig av betingelsene på gjelden som skal refinansieres, kan det også være en del å tjene på et samlelån uten sikkerhet.

Refinansieringslån uten sikkerhet kan du søke på DigiFinans, og få det behandlet hos en rekke av våre samarbeidende banker. Det kan være en måte å finne det beste lånet på for deg.

Konkurranse på andre banktjenester

Renter på lønns- og sparekonto er som regel greit opplyst på bankenes nettsider. En oversikt over disse finnes også på Finansportalen. Har du mange sparepenger, kan det lønne seg å sette seg inn i forskjellige spareavtaler og fond som tilbys av bankene.