Kredittsjekk deg selv

Du har rett til å se de opplysningene banken legger eller vil legge til grunn når du søker om lån eller kredittkort. Her forteller vi deg hvordan du gjør det, og hvordan du kan sperre disse opplysningene slik at de ikke blir tilgjengelige.

Tjenester som sjekk kredittscore, sjekk betalingsanmerkninger og sjekk all din gjeld er noe av det som kan komme ut av en kredittsjekk

Kredittsjekk deg selv gratis- enkel oppskrift

Er du nysgjerrig på hvordan din lånesøknad vil bli vurdert? Eller om du i det hele tatt er kredittverdig?

Banken eller kredittinstitusjonen du søker om lån vil ta kontakt med et kredittopplysningsforetak. Der har de samlet informasjon om deg som de har innhentet fra en rekke offentlige registre og fra inkassobyråer. Det er også her det står om du har betalingsanmerkninger

Hva står i en kredittsjekk?

Hva står i en kredittsjekk er først og fremst nøkkeltall om din økonomi fra siste registrerte skattemelding. Ettersom det er fjorårets skattemelding som legges til grunn, vil inntektsopplysningene være to år gamle. Derfor må du alltid legge ved ferske lønnsslipper når du søker lån.

Like gamle er det som er notert av boliglån, billån og studielån. Har du betalt ned vesentlig på disse bør du dokumentere det i en lånesøknad.

Forbrukslån og kredittkortgjeld er derimot oppdaterte som følge av gjeldsregisteret som ble innført i 2019.

Det er også kredittopplysningsforetakene som noterer betalingsanmerkninger. Det får du når en kreditor går til rettslige skritt for å inndrive gjelden. Typisk er forliksklage til forliksrådet eller begjæring om utleggsforretning til namsmannen.

Det er også notert en rekke demografiske opplysninger om deg, som i hvilken del av landet du bor og om du flytter ofte.

Hvem kan kredittsjekke deg?

Dette er selvfølgelig ikke åpne registre. Den som ber om kredittsjekk av andre skal ha skjellig grunn.

En slik grunn foreligger når du søker lån. Søker du lån på nettet vil det være en avkrysningsboks hvor du må godta at långiver innhenter kredittopplysninger før du kommer videre. Det samme gjelder hvis du søker om et nytt kredittkort, eller om å øke kredittrammen på det kortet du har.

Det gjelder også andre tilfeller du handler på kreditt, eller tilfeller hvor du først får varen og betaler etterpå. Det gjelder når du handler på faktura eller når du tegner abonnement på en tjeneste.

Det er ikke anledning for ansatte i en finansinstitusjon å sjekke andre enn de aktuelle kundene.

Kredittscore

Kredittopplysningsforetakene benytter også en kredittscore. Det er beregninger de selv gjør for å definere en kunde som kredittverdig. Symbolikk i form av et trafikksignal er vanlig. Grønt lys betyr at du anbefales kreditt.

De bruker også et mer detaljert kredittscore tabell med poeng som går fra 0 til 100.

For å få utlevert “min kredittscore” som er utarbeidet av kredittopplysningsforetak, må du betale et mindre beløp. De øvrige opplysningene skal sendes deg kostnadsfritt når du ber om det.

Åpne kredittsperre

En kredittsperre hos kredittopplysningsforetakene gjør at det ikke lenger er mulig å se det som er lagret om deg. De som prøver vil bare få beskjed om at du har lagt inn kredittsperre.

Konsekvensen er at du heller ikke vil få innvilget lån eller andre kreditter du søker om.

Det er to grunner til at en slik kredittsperre kan være nyttig.

Ved ukontrollert forbruk

Den første er dersom du har et ukontrollert forbruk. Det har man når man handler stort på impuls uten å se på prisen, gjerne ved bruk av kredittkort. Det kan også være stadige opptak av forbrukslån. Hvis du vil beskytte deg selv mot slike fristelse, kan en kredittsperre være til hjelp. Det gjelder spesielt om du akkurat har klart å få økonomien på fote med en refinansiering eller en ny avtale med kreditorer.

Ved mistanke om identitetstyveri

Det andre tilfellet er når du mistenker at du er eller kan bli utsatt for identitetstyveri. Det kan skje når du blir frastjålet viktige papirer eller når du er hacket. Det kan da være at identitetstyvene vil forsøke å ta opp lån eller kjøpe på kreditt i ditt navn. En kredittsperre vil hindre dem i det.

For å legge inn kredittsperre i ditt navn logger du deg inn på din side på de respektive kredittopplysningsforetakene som er nevnt ovenfor, og velger “frivillig kredittsperre. Operasjonen bør utføres hos alle foretakene.

Stenge kredittsperre

Du kan enkelt fjerne kredittsperren ved å logge deg på ny inn på kredittopplysningsforetaket, og velge dette alternativet.

Du kan også bare ta den bort en kort tid for å få innvilget et lån eller en kreditt du trenger, og så opprette den på nytt.

Hvordan forbedre kredittverdigheten

Informasjonen som fremkommer av kredittsjekken kan gå i din disfavør, slik at du ikke får den kreditten du har søkt om. Hva kan du gjøre med det?

Først kan du jo sjekke om långiver har brukt oppdaterte opplysninger om dine lønns- og gjeldsforhold dersom de avviker fra det som står i kredittsjekken.

Ellers er jo ikke slike ting noe man kan endre på dagen, med mindre man arver eller vinner i lotto.

Det er likevel en ting som kan gi en umiddelbar endring i vurderingen av din lånesøknad. Det er å bruke en medlåntaker.

Lån med medlåntaker

En medlåntaker gir et nytt element til kredittvurderingen. Da tilkommer det en ekstra inntekt for betjening av lånet. Ettersom en medlåntaker er medansvarlig for hele lånet, er det også en ekstra sikkerhet for banken dersom hovedlåntaker svikter.

Medlåntaker bør imidlertid vurdere nøye om dette er noe han eller hun vil være med på. Er lånet til investeringer i en felles husstand, kan det være naturlig. Det kan det også være hvis det er snakk om en refinansiering av slike kreditter. Det kan jo selvfølgelig også bare være for å hjelpe hovedlåntaker.

Store variasjoner i bankenes kredittvurdering

Kredittsjekken er påfallende lik blant de forskjellige kredittopplysningsforetakene. De innhenter tross alt sine opplysninger fra de samme kildene.

Utlånere har likevel sin egen tolkning av resultatene, og hvorvidt det kvalifiserer til lån.

Når det gjelder forbrukslån spesielt, har sjekken og den påfølgende vurderingen også stor innvirkning på bestemmelsen av renten. Ut fra hvor stor risiko det er knyttet til deg som låntaker, kan du få en nominell rente fra 7 % til nærmere 20 %.

Renten bestemmes altså etter kredittsjekken. Det betyr at du først må søke lånet og sjekkes, før du får et tilbud med spesifisert rentesats.

Få best rente ved å søke gjennom DigiFinans

Det er for øvrig mange som kan gi forbrukslån i Norge, og alle kan legge ulik vekt på kredittsjekken og den risikoen ved utlån som kan leses ut av denne. Søker du flere steder, vil du med stor sannsynlighet ikke få tilbudt akkurat den samme renten. Noen ganger kan det også være store forskjeller.

Det beste for deg vil derfor være å få søknaden vurdert flere steder. Det får du ved å sende den til DigiFinans. Med din ene søknad kan du få den sjekket av over 20 långivere og låne opptil 600 000 kroner uten sikkerhet.

Tjenesten er kostnadsfri, og du vil få løpende tilbakemeldinger på søknaden din etterhvert som de forskjellige institusjonene har ferdigbehandlet den.